個人型確定拠出年金(イデコ/iDeCo)の手数料を徹底比較!SBI証券vs楽天証券vsろうきん。




法改正のおかげで2017年1月より、公務員や専業主婦も利用可能になる個人型確定拠出年金(イデコ/iDeCo)

僕自身は公務員ではないのですが、この機会に便乗して個人型確定拠出年金をスタートさせるべく、色々と勉強していまして。スタートまで3か月を切り、そろそろ確定拠出年金の運営管理元となる金融機関をどこにしようか、という段階に差し掛かっております。

 

ところが、この金融機関選びが大きな悩みドコロでしてね。

なんせ個人型確定拠出年金を扱う金融機関は、都市&地方銀行、証券会社、保険会社等、実に100以上!

キホン的に個人型確定拠出年金の場合は、最初に「これだっ!」と決めた口座を、解約できる60歳までずっと使い続けることになります。

結婚相手と同じように、生涯の付き合いとなる金融機関選びには自ずと慎重になってしまいます・・・。

 

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個人型確定拠出年金の金融機関の選び方。ズバリ、最も重要な判断材料は運用コスト!

運用コスト面から金融機関を比較することは超重要です。なにしろ金融機関によっては、解約までに支払う総コスト差が10万円以上にもなりますから。

 

コストだけでなく金融商品でも比較するべき!という意見もありますが、ぶっちゃけどの金融商品が将来利益を生むかは、神様にしか分からないこと。

なので、よっぽどこだわりの金融商品がない限り、まず運用コスト面から金融機関をフィルタリングするべきです。100以上の金融機関から1択するには、その方が効率良しです。

ということで、この記事では証券会社を運用コスト面から比較すべく、次の3社をチョイスしました。イデコ界ではパイオニア的存在のSBI証券、2017年よりイデコに新規参入した楽天証券、そして特に公務員の方に馴染みの深いろうきんです。

 

さて、本題です。

まず、個人型確定拠出年金の運用コストには、大きく分けて次の2種類があります↓

 

【コスト①】加入時手数料と口座管理手数料について

加入時手数料 ⇒ 初回のみ発生

加入時手数料は、イデコをはじめるにあたり発生する初期費用です。初回のみ発生します。

加入時手数料に関しては、SBI証券・楽天証券・ろうきんともに横一線です。そもそも、この手数料は国民年金基金連合会に支払うものであり、証券会社によって優劣はつきません。

ということで、加入時手数料は3社ともに互角です。

 

口座管理手数料 ⇒ 毎年発生

口座管理手数料は、イデコを運用するうえで必要な毎年発生する手数料です。つまり拠出をやめない限り、解約するまでずっと払い続けることになります。

結果、口座管理手数料については、上表のとおり、SBI証券&楽天証券が最安となっています。(=業界全体的にみても最安クラス)

このコスト差の要因は、みてのとおり証券会社向けに支払う手数料にあります。SBI&楽天はこれが0円。対してろうきんは年間3,660円も支払わねばなりません。

ろうきんの手数料がいかにえげつないかが分かりますね・・・(;´Д`)

 

【コスト②】信託報酬手数料について

このコストは一般的な投資信託同様、各金融商品によって年間○○%と決められている手数料で毎年発生(厳密には毎日)します。

各商品によって異なるので、証券会社別に比較するものではありません。その証券会社がいかに信託報酬手数料の安い商品を多く取り揃えているか、というのがポイントです。

 

ちなみに信託報酬手数料は、0.1%~3.0%と商品によってかなり差があります。大雑把にいうと、信託報酬手数料が高い⇒高リスク高リターン型商品となります。

信託報酬手数料が発生するのは元本変動型商品です(投資信託、株式、債券など)。元本保証型商品(定期預金、保険商品など)は、信託報酬手数料が発生しません。

 

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【加入時手数料&口座管理手数料で比較】SBI証券と楽天証券がろうきんを抑えて圧倒的に低コスト!

さて、ということでまずは1つ目のコスト、加入時手数料と口座管理手数料についてシミュレーションしてみましょう。

※シミュレーション条件は、2017年に拠出スタート、年間拠出額14.4万円、運用期間は30年としています

 

みてのとおり、SBI証券と楽天証券のコストは完全に横並びで互角!いずれも業界最安値です。

30年運用したとしても、手数料の合計は63,000円弱です。

2017年より楽天証券がイデコに新規参入したことでコスト競争が激化し、両者ともにこれ以上できないレベルまでコストカットしております。

企業努力が素晴らしい!ユーザーとしては嬉しいかぎりですね。

 

一方、ろうきんのコストは高すぎます。30年運用ともなると、SBIや楽天対比で、10万以上も多く支払う羽目になります・・・。

ユーザーがろうきんに支払う口座管理手数料が年間3,660円も発生することが足かせとなり、コスト面では全くSBIや楽天に太刀打ちできていません。

特にろうきんとの付合いが深い公務員の方は、このコスト差の存在を頭の片隅に入れておいてください。

 

一般的な投資家であれば、このコスト差がある時点で、ろうきんはリストから外すでしょう。よっぽど優れた運用商品でもない限り。

ろうきん運用を考えていた方は再考したほうがいいかもしれません。

 

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【信託報酬手数料で比較】現時点でSBI証券と楽天証券の差はほぼなし。楽天証券の本気度が窺える結果に。

口座管理手数料で大きく遅れをとったろうきんは、比較対象から外しました。

ということで、SBI証券と楽天証券の主な金融商品同士で、信託報酬手数料を比較してみました。詳細はこちらの記事をどうぞ↓

個人型確定拠出年金(イデコ/iDeCo)の金融商品選び方【その3】。SBI証券&楽天証券のインデックスファンドを徹底比較!

2016.12.11

 

SBI証券と楽天証券、それぞれの気になる金融商品を挙げてみる。

現時点で気になっている金融商品についてもピックアップしてみます。投資に関してはド素人なので、まだ浅い考察しかできませんが、とりあえず直感で気になった商品を挙げてみます。

ちなみに、金融商品をカッコイイ言葉で言うと、ファンドと言うそうな。

 

【楽天証券の気になるファンド】セゾン・バンガード・グローバルバランスファンド。信託報酬手数料0.72%。

2016-10-18_17h07_03

セゾン・バンガード・グローバルバランスファンドは、セゾン投信が運用するバランス型投信。資産残高1,000億円を超える大人気の商品で、株式と債券の比率は50:50、世界30ヶ国以上の株式と10ヶ国以上の債券に分散投資できる優良ファンド。(らしい)

ちなみに、2008年の忌まわしきリーマンショック大暴落を経ても、積立投資は年率平均約6.3%の好リターン成績を残しています。

元々、セゾン投信は直販スタイル(=証券などを介さず直接顧客へ販売)を貫いていましたが、今回の楽天証券確定拠出年金参入に合わせて、楽天側とタッグを組み、ついに確定拠出年金ファンドとしてデビューしたという経緯があります。

実は僕自身、このファンドは以前から目をつけていて、NISA口座にて運用しようかどうか検討していたもの。そんな中、今回の確定拠出年金参入ニュースですから、現段階では最有力候補のファンドと位置付けています。

セゾン投信のファンドを扱えるのは、楽天証券だけなので、もう迷う余地なんてない気もしますが。ただ信託報酬手数料0.72%と、バランス型投信としては高めに設定されているのが少し気になりますけどね。

 

【SBI証券の気になるファンド】ひふみ年金。信託報酬手数料0.8208%。

2016-10-18_17h33_37

ひふみ年金は、ひふみ投信が運用するアクティブ型投信。日本の中小型株中心に積極的に投資するスタイルで、それがこのファンドの面白いところ。信託報酬手数料は0.8208%と、アクティブ型としては最安水準。今年の10月14日より、新たにSBI証券に追加されたファンドです。

ひふみ投信というのは、リッパー・ファンド・アワード・ジャパン2016の最優秀ファンド賞を受賞するなど、詳しいことは分からないのですが、なにやらこの業界ではとにかく評価が高いらしい。

長期保有すると信託報酬の一部が還元される「資産形成応援団」という仕組みや、配当込みのTOPIXと比較する良心的な運用報告書など、意味はよくわからないけどw、とにかく顧客の利益や社会経済を最優先にした運用が特徴なのだとか。

「ひふみ投信=投信本物のプロフェッショナルという金融業界関係者の評判・口コミがあるそうですよ~。うーん、ひふみ投信、かなり好印象ですね。

 

さいごに。個人型確定拠出年金の金融機関は楽天証券でいいかなと思えてくる。

シミュレーションした結果、運用コストも安いし、金融商品も以前から気になっていたセゾン投信がラインアップされていたりと、楽天証券の美脚ぶりにかなり魅かれております・・・。

付け加えると、新規参入組の楽天証券は、ユーザーインターフェース(操作画面)なども新設計されるので、かなり使い勝手も良さそう。

みるとわかるんですけど、SBI証券はこの点がめちゃめくちゃ弱い。古臭くて、使いづらそうなインターフェースは、ちょっと敬遠しちゃうかな。

 

2017.4.10追記)結局、楽天証券を開設しました。申込から開設までにようした期間は3か月(!)。僕の場合は、書類不備のせいで手続きが遅れましたが、通常なら1~2か月で開設できるはずです。とはいえ、申込から開設までに時間を要するのは間違いないので、イデコに興味のあるからは早めの口座開設申込をおすすめします^^;

⇒  【楽天証券】個人型確定拠出年金の申込はこちらからできます

 

個人型確定拠出年金(イデコ/iDeCo)のまとめページを作りました。節税と投資が同時にできる、最強資産運用のイロハを分かりやすく解説します。

【徹底ガイド】個人型確定拠出年金(イデコ/iDeCo)のイロハを分かりやすく解説します。

2017.01.06

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